「AG视讯特约」避免子女争产、弃养 信托让退休生活有保障

文/编辑部/MONEY钱

今年60多岁的张妈妈,丈夫过逝后留下2间房、一些公司股权,加上自己累积近2千万元的退休金,在仍持有收入的状况下,目前不用为退休生活烦恼。但因为年轻时没有做好保险规划,在保障不足下,她担心若未来需要长照时,会造成孩子的负担,也忧心将来儿女会为了争产打坏亲情,在朋友建议下,张妈妈决定透过理财规划顾问做好财产信托,解决烦恼。

在台湾,多数人都听过财产信托,却不太了解它能带来什么保障,也往往认为在过程中要支付很多费用,觉得不划算。其实,只要转个念就好了,台湾理财规划产业发展促进会理事长廖一聪说。以张妈妈的信托过程当案例,廖理事长说明信托的好处。

透过银行信托

做好房产、保障规划

针对张妈妈的状况,理财规划顾问帮她做了3件事:

①房产信托,避免儿女争产。先将2间房子做好信托规划,由于房子在她名下,在信托契约中她是委托人、接受委托的受托人是银行,受益人则是她本人,将来她过世后,再把受益权透过预先立好的公证遗嘱分别移转给儿子、女儿。廖一聪解释,这中间经过详细的计算,已把未来可能产生的遗产税考量进去,好处是,因为房子的受益权仍在张妈妈名下,对她的老后生活、资产有基本保障,将来过世后,儿女也不会发生争夺房产的问题。

②购买保本型长期照顾险(长照险)。对房子做好信托和分配后,张妈妈开始检视将来的保障和安养,虽然她过去买了很多人情保单,医疗保障却非常欠缺,但因为已经超过65岁,没办法再购买医疗险,理财规划顾问建议她买一张保本型长照险,缴的保费如没用到或是用剩下,都可以拿回。廖一聪说明,这份长照险的要保人、被保险人及长照受益人是张妈妈,身故受益人是儿女,10年总缴保费1,000万元,若将来有长照需求,保险公司每个月会给付10万元长照保险金,要是没有需求,或是只领取500万元保险金,剩下的金额会退还给身故受益人,也就是张妈妈的子女。

③长照险信托。最后,为了避免保险公司给付的长照保险金被子女挥霍、花费在其他地方,理财规划顾问帮张妈妈做的第3个规划,也是最重要的一道防护锁──帮她的长照险加上信托,而信托受益人就是她自己。

用利息支付管理费

老后安养更有保障

当需要长照时,通常没有自理能力,甚至没有自主意识,加了信托后,可以确保钱汇入照护安养机构,而不会进到被保险人的户头,因为钱可能被照顾者(当下可能是张妈妈的监护人)拿去用。既然成立信托,就会有费用产生。目前国内信托机构以银行为主,费用分为签约费及管理费,一般来说,签约费依个别契约内容不同,约3千至数千元不等,在签约时一次收取;而管理费是信托启动后,才须支付。

以张妈妈来说,将来她发生长照需求时,即长照险的保险金给付进到信托帐户后,契约才会生效,此时银行才会每年收取管理费。目前银行管理费收费标准,一般来说,1,000万元以下的费用是千分之五,把1,000万元在银行成立信托,钱进入信托帐户后,假设做定存管理,以目前约1%定存利率来计算,每年会有10万元利息,银行收走5万元管理费,等于是只拿利息钱的一部分去支付,不至于侵损本金,但好处是能确保钱会用在自己身上。廖一聪认为,支付管理费用,总比钱都被儿女拿去花用好。此外,为避免经济环境发生变化,导致原本设定的生活费、照护费不够用,最好事先预留信托监察人在将来有调整信托契约的空间,否则当信托启动后,银行只会依约定给付金额。

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